Бки эквифакс кредит сервисиз

Содержание
  1. Бки эквифакс кредит сервисиз
  2. Кредитная история: коротко о главном
  3. Мошенники пошли ва-банк: заведомо невозвратные кредиты удвоились
  4. ЦБ уберет с рынка недействующие бюро кредитных историй
  5. Банковское обозрение

Бки эквифакс кредит сервисиз

Шестая часть банковских клиентов не сможет получить новый кредит из-за старых

Более 15% банковских заемщиков-физлиц не смогут в дальнейшем рассчитывать на получение кредита из-за плохого качества обслуживания долгов в прошлом. Такова доля граждан, допускавших просрочки по кредитам свыше 90 дней и утративших доверие банков. Банкиры действительно считают таких заемщиков ненадежными, но все же готовы при определенных условиях дать им шанс исправить свою историю.

Одно из крупнейших бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс кредит сервисиз» (входит в тройку лидеров рынка) провело исследование качества кредитной истории россиян. Оно базируется на анализе базы данных БКИ «Эквифакс кредит сервисиз», которая насчитывает информацию о 104,6 млн кредитов более чем 60 млн заемщиков-физлиц. Согласно данным исследования, на сегодняшний день только 32% новых заемщиков брали не более одного кредита, в то время как 68% имели неоднократный опыт заимствования у кредитных организаций (в выборку вошли как закрытые, так и действующие кредиты).

При этом накопленный с годами опыт общения граждан с кредитными организациями не способствует улучшению качества обслуживания долгов, следует из исследования. Так, если, по данным БКИ, в 2007 году доля заемщиков, ни разу не допускавших просрочки в обслуживании кредитов, составляла 67,1% от его базы, то по итогам 2012 года она сократилась до 56,1% (около 34 млн заемщиков). При этом доля заемщиков с технической просрочкой (от 1 до 30 дней; как правило, такая просрочка связанна с забывчивостью заемщиков или невозможностью оперативно внести платеж по кредиту), по данным БКИ, на конец прошлого года составляла 19,76% (около 12 млн человек из базы «Эквифакс кредит сервисиз»). Эти граждане, хотя и не являются идеальными заемщиками, все равно желанные клиенты для любого банка, отмечается в материалах исследования.

Гораздо меньше шансов получить кредит у граждан, допускавших более длительные просрочки, а таких не мало — 24,14% от заемщиков, чья история хранится в «Эквифакс кредит сервисиз» (почти 15 млн человек). Причем доля тех, кто допускал грубые нарушения в обслуживании кредитов — просрочка свыше 90 дней (16,39%), значительно превышает долю тех, кто задержал платеж на срок от 30 до 90 дней (7,75%). При этом если заемщики второй категории еще имеют шансы получить кредит в банке, то граждане, допустившие просрочку свыше 90 дней, с большой вероятностью не смогут больше воспользоваться кредитами, отмечают авторы исследования. Всего, исходя из данных «Эквифакс кредит сервисиз», таких около 10 млн человек. «Кредитная история хранится в БКИ 15 лет с момента последнего обновления, и удалить или отредактировать ее невозможно,— напоминает гендиректор «Эквифакс кредит сервисиз» Олег Лагуткин.— Поэтому стать персоной нон грата для банков гораздо проще, чем восстановить честное имя».

Впрочем, банкиры не склонны драматизировать ситуацию, указывая, что в ряде случаев даже просрочка свыше 90 дней еще не приговор. «Конечно, заемщики с просрочкой свыше 90 дней не смогут взять дешевый кредит наличными, но товарный кредит под высокий процент банк может выдать,— говорит член совета директоров банка «Траст» Григорий Варцибасов.— Таким образом, у заемщика есть шанс исправить кредитную историю, взяв такой кредит и выплатив его своевременно». Кроме того, по его словам, сейчас наблюдается и тенденция к тому, что банки стали обращать внимание на сроки давности просрочки: если просрочка свыше 90 дней допускалась в кризис, то для таких заемщиков будет определенное послабление. «У банков есть механизм реабилитации кредитной истории заемщика. Он предусматривает, что даже если заемщик имел негативную кредитную историю, но после этого вошел в нормальный график платежей в срок и не допускал просрочки на протяжении, например, одного года, то его история будет воспринята позитивно,— добавляет директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков.— Впрочем, если заемщик пришел к нам за кредитом с непогашенной задолженностью, просрочка по которой свыше 90 дней, то мы ему откажем». Что касается доли тех заемщиков, которые вообще не допускали просрочек, даже технических, то 56% — довольно много, считает господин Пятков. «Впрочем, это одновременно говорит и о незрелости рынка кредитования в России: несмотря на рост закредитованности, по-прежнему много тех, кто вообще не брал кредиты»,— резюмирует эксперт.

Кредитная история: коротко о главном

Бюро кредитных историй (БКИ) ассоциируется в сознании большей части россиян неким таинственным существом, созданным с целью усложнения или невозможности получения кредита.

Насколько оправданно это клише, попытались выяснить сотрудники БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», рассмотревшие в своем исследовании все интересующие граждан стороны вопроса.

Стандартное мнение населения о БКИ – это база данных, в которой хранится информация исключительно о неблагонадежных заемщиках с непогашенными кредитами, недоплаченными налогами и нереспектабельной репутацией. В действительности же, в банке данных БКИ хранятся сведения обо всех заемщиках, когда-либо получавших или оформлявших кредитные ссуды в кредитной организации.

В компетенцию БКИ не входит право самостоятельно или по инициативе заемщика изменять кредитную историю, поскольку последняя формируется кредитором и, соответственно, подлежит корректировке только по его разрешению или по решению суда.

Также БКИ не уполномочено решать вопрос о возможности или невозможности выдачи кредита заемщику. Окончательное решение остается за кредитором, который при принятии вердикта может опираться на информацию, поступившую о заемщике из БКИ.

Информация любого плана из БКИ доступна всем кредиторам по их запросам, о чем заемщик предварительно извещается во время утверждения договора о займе. По этой причине сведения о затянутых оплатах будут известны кредитору при получении следующего кредита.

Информация в БКИ передается из кредитной организации и не создается «с потолка», о чем подозревают многие заемщики. Сведения из БКИ можно получить и физическим лицам по запросу после предварительного этапа идентификации паспортных данных, то есть сведения о заемщике недоступны по электронной почте или телефону.

Отсутствие кредитной истории в БКИ часто воспринимается кредитной организацией как негативный фактор и может послужить причиной отказа в займе, в частности, при наличии у банка сомнений относительно рентабельности заемщика. В то же время наличие негативной кредитной истории – отнюдь не повод для отказа в следующем кредите. Если за заемщиком в данный момент не числится непогашенный займ, то существуют реальные шансы на получение ссуды.

Источником информации о заемщике для БКИ служит кредитная организация, которая может по своей инициативе вносить в нее информацию. Во избежание недоразумений и исключения возможности умышленного или неумышленного подлога данных рекомендуется всегда сохранять все документы и чеки об оплате по кредитам.

Сведения в БКИ хранятся в течение 15 лет после того, как были внесены последние коррективы. Лишь по истечении этого срока данные обнуляются.

Мошенники пошли ва-банк: заведомо невозвратные кредиты удвоились

Число граждан, взявших в банке кредит, но не совершивших за три месяца ни одного платежа, с начала года выросло почти вдвое. Таких заемщиков бюро кредитных историй относят к мошенникам. По итогам мая доля мошеннических розничных кредитов составила рекордные 2,5%. На фоне такого роста мошеннических операций банкиры уже ужесточили условия кредитования граждан и рассчитывают, что в дальнейшем сократит их потери.

Согласно подсчетам БКИ «Эквифакс кредит сервисиз» (входит в тройку лидеров рынка, хранит данные о кредитных историях более 60 млн заемщиков), доля розничных кредитов, полученных в мошеннических целях, выросла с 1,68% на начало года до 2,5% по итогам мая (общая база бюро составляет 110,6 млн кредитных историй).

Соответствующую статистику БКИ ведет с апреля прошлого года, и доля мошеннических кредитов еще ни разу не была больше 2,1%. При этом средний размер потерь от одного такого кредита на текущий момент составляет 100 тыс. руб., в то время как на начало года — 93 тыс. руб.

К мошенническим БКИ относит кредиты с просрочкой более 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа. «Если кредит уходит на просрочку с первого платежа, велика вероятность, что заемщик изначально не собирался его погашать,— поясняет директор по продуктам и услугам «Эквифакс кредит сервисиз» Сергей Харченко.— Случаев, когда человек в течение трех месяцев просто забывает оплачивать кредит, единицы». В пятерку регионов-лидеров по количеству мошеннических ссуд вошли Республика Алтай (5,86%), Кабардино-Балкария (5,78%), Бурятия (5,58%), Еврейская автономная область (5,44%) и Забайкальский край (5,21%).

В «Эквифакс кредит сервисиз» считают, что причина роста мошенничества в прошлогоднем буме на рынке розничного кредитования (по данным ЦБ за год объем кредитов физлицам увеличился на 39,4%). «Вплоть до конца прошлого года кредиты выдавались на достаточно мягких условиях, с минимумом документов и требований к заемщикам,— указывает Сергей Харченко.— Часть этих легко полученных кредитов уходит на просрочку более 90 дней». Однако банкиры склонны видеть причины роста активности мошенников, в частности, в расширении каналов выдачи кредитов. Банки стали активно продавать свои продукты через сети партнеров и интернет, где контроль за рисками ниже, а условия выдачи несколько проще.

При этом участники рынка не склонны считать всех заемщиков, допустивших просрочки свыше 90 дней по кредиту с момента первого платежа мошенниками. «Один из факторов увеличения невозврата с первого платежа — высокая закредитованность заемщиков,— говорит зампред правления банка «Ренессанс кредит» Татьяна Хондру.— Если раньше кредитная нагрузка на домохозяйство составляла в среднем 15-20% совокупного дохода семьи, то сейчас она увеличилась до 25-40% в разных случаях». По словам члена совета директоров банка «Траст» Григория Варцибасова, отчасти поэтому самые распространенные виды мошенничества — это предоставление поддельных справок о более высоком уровне доходов с целью получить большую сумму от банка. Кроме того, частой практикой стало перекредитование, когда заемщик пытается закрыть один кредит с помощью другого, не справляется с нагрузкой и решает не платить, добавляет он.

Впрочем, банкиры не склонны драматизировать ситуацию, считая, что рост доли мошеннических кредитов сейчас не несет серьезной угрозы бизнесу и находится на приемлемом уровне. По словам Григория Варцибасова, банки уже начали ужесточать требования к заемщикам, что в перспективе позволит несколько снизить количество недобросовестных клиентов. Этот факт в последнем обзоре условий банковского кредитования подтверждает и ЦБ: по данным регулятора, в первом квартале банки впервые с начала 2012 года ужесточили требования к финансовому положению заемщиков-физлиц.

ЦБ уберет с рынка недействующие бюро кредитных историй

Сейчас внимание ЦБ приковано к новому сегменту, нуждающемуся в расчистке. Регулятор приступил к активному выводу с рынка бюро кредитных историй игроков, прекративших работать. Эта мера благоприятно отразится и на заемщиках, и на участниках рынка — таково мнение экспертов.

Буквально несколько дней назад было обнародовано решение, вынесенное Арбитражным судом Новосибирской области по спору между Сибирским ГУ ЦБ и Зауральским БКИ по вопросу об исключении бюро из реестра БКИ. В соответствии с позицией Банка России, бюро допустило нарушение «обязательных требований специального законодательства, фактически не работая». Об этом стало известно примерно год назад, когда БКИ не смогло в плановом порядке заменить ключи криптозащиты, без чего невозможна передача кредитных историй в Центральный каталог. В итоге бюро не подключилось к нему, а это нарушает закон о кредитных историях. Выданное ЦБ предписание, рекомендующее устранить нарушения, бюро не были исполнены, а указанный юридический адрес оказался недействительным. К тому же и сама компания в процессе переписки с ЦБ заявила, что с 2007 года она не ведет профильную деятельность. Ввиду неоднократных нарушений закона и на основании заявления ЦБ Зауральское бюро было исключено судом из реестра.

Подобных историй база «Электронное правосудие» насчитывает три и все приходятся на этот год. Например, в июне по аналогичному делу, связанному с исключением из реестра БКИ Сибирского БКИ судом было вынесено аналогичное решение. И на этот раз бюро тоже не была проведена плановая замена ключей криптозащиты, как и отсутствовала реакция на предписания, выданные регулятором, не был действителен юридический адрес, а в 2010 году — прекращена профильная деятельность. Также в июне состоялась подача ЦБ соответствующего иска в отношении бюро кредитных историй Дальнего Востока, но пока рассмотрения дела по существу не состоялось. Как передали представители пресс-службы ЦБ, меры, ставящие целью исключить БКИ из госреестра принимаются только когда их основу составляют доказанные факты того, что совершены серьезные нарушения законодательства о кредитных историях.

Как считают участники рынка, разговор может относиться к началу расчистки регулятором рынка кредитных историй от заброшенных бюро, бизнес которых по каким-то причинам оказался неудачным.

По словам генерального директора Объединенного кредитного бюро Даниэля Зеленского, многими создавались БКИ, впоследствии оказавшиеся фактически брошенными. По словам экс-главы Центрального каталога кредитных историй Бориса Воронина, добровольный характер ликвидации влечет комплекс определенных обязанностей для тех, кто владеет БКИ: необходимость оформления базы кредитных историй, передача их в Центробанк. Далеко не все были заинтересованы в прохождении подобной процедуры. По мнению генерального директора БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олега Лагуткина, как результат, на сегодняшний день в реестре присутствует не меньше 15 недействующих бюро.

Стоит сказать, что прежде целенаправленного исключения Центробанком бюро из реестра не было — только собственная инициатива. Единственный раз, когда компания была в принудительном порядке исключена из реестра, пришелся на май 2010 года, и это событие отражает картотека арбитражных споров. Тогда инициатива принадлежала Федеральной службе по финрынкам и состоялось исключение из реестра Независимого бюро кредитных историй ввиду того, что оно отсутствовало по юридическому адресу. Этот факт стал единственным в деле расчистки о ФСФР рынка БКИ, а в 2013 году его регулирование перешло к ЦБ. Сейчас реестр состоит из 19 бюро.

То, что рынок БКИ стали расчищать только сейчас, можно объяснить наличием у Банка России множества не менее актуальных задач — ведь теперь он стал мегарегулятором. Кроме того, по словам Бориса Воронина, очистить реестр от брошенных БКИ непросто. Если работа бюро идет, возможна его проверка, поиск нарушений. Но если нет, то и нарушения отсутствуют. Может, если проявить больше внимание к обновлению ключей криптозащиты, то ЦБ нашет отличный повод для того, чтобы исключать «мертвые души». По словам генерального директора НБКИ Александра

Викулина, хотя в прекративших работать бюро, объем информации невелик, там могут быть уникальные кредитные истории, и важно не потерять их только потому, что работа бюро прекратилась. Важно соблюдение процедуры, в рамках которой бюро исключат из реестра, но истории передадут в ведение действующего игрока. Как считает Лагуткин, сегодня три крупнейших БКИ обрабатывают и хранят более 95% данных о заемщиках. Степень вероятности того, что в неработающих бюро хранится уникальная информация, мала, но её нельзя отметать и, с учетом того, что эти истории рассказывают о реальных заемщиках, необходимо свести к минимуму риск потери этой информации. Более того, этот бизнес лицензируется, а лицензия — это передача юрлицу доверительных полномочий, в случае с БКИ — права работать с персональными данными. И если работа прекращается, БКИ не защищают накопившуюся у них информацию, и велика вероятность, что она утечет, а это несет огромные репутационные риски для всей отрасли.

Банковское обозрение

  • Новости
  • Банки обязали сообщать в БКИ даже о технических овердрафтах

Банкам необходимо сообщать в бюро кредитных историй (БКИ) обо всех случаях возникновения у граждан задолженности в виде овердрафта. Такое требование содержится в ответе ЦБ на запрос банкиров, пишет «Коммерсант». «Передаче подлежит информация о любых обязательствах заемщика.

Банкам необходимо сообщать в бюро кредитных историй (БКИ) обо всех случаях возникновения у граждан задолженности в виде овердрафта. Такое требование содержится в ответе ЦБ на запрос банкиров, пишет «Коммерсант». «Передаче подлежит информация о любых обязательствах заемщика. в том числе и об операциях по кредитам, выданным в форме овердрафт (кредитование счета) не позднее пяти рабочих дней,— отмечается в письме ЦБ.— При этом срок пять рабочих дней должен отсчитываться от даты отражения соответствующей операции на счете заемщика». От дополнительных разъяснений по данному вопросу в ЦБ отказались. Однако, по информации собеседника издания, знакомого с позицией регулятора, речь идет в том числе и о технических овердрафтах (например, когда задолженность перед банком возникает из-за дошедшей с опозданием информации о покупке картой, списанной при опустевшем счете комиссии банка и т. д.), а также овердрафтах, погашаемых в день займа.

Сложности, по мнению участников рынка, вызывает и включение в кредитные истории информации о технических овердрафтах. «При выдаче дебетовых карт без овердрафта банки, как правило, не берут согласие на передачу сведений в БКИ, но возникновение технической задолженности по ним возможно,— отмечает начальник управления розничных продуктов Райффайзенбанка Алексей Капустин.— А без согласия передавать эти данные в БКИ нельзя».

При этом, по мнению экспертов, передача в БКИ данных об овердрафтах «раздует» кредитные истории за счет в большинстве случаев ненужной информации.

В то же время, по мнению участников рынка, включение в кредитные истории сведений об овердрафтах потребует от банков перенастройки скорринговых моделей. Поскольку оценка кредитной истории происходит, как правило, в автоматическом режиме, используя текущие модели оценки рисков, за «шумом» банки могут не увидеть реальную кредитную историю клиента, указывают эксперты, добавляя при этом, что предугадать, будет ли просчет в пользу клиента или наоборот, на текущем этапе крайне сложно.

Похожих постов не найдено

Комментариев нет, будьте первым кто его оставит